|
počátkem března tohoto roku byl počet účastníků penzijního připojištění 4,3 milionu lidí, což je o 54.000 více než na konci roku 2008. S nárůstem počtu penzijních připojištění stoupá objem státních příspěvků, které stát poskytuje ve prospěch účastníků. Co Vám tedy brání si penzijní připojištění založit také již nyní?
Penzijní připojištění si mnoho lidí plete s důchodovým pojištěním, je však nutno zdůraznit že se je to odlišný finanční produkt. O co se tedy jedná? Penzijní připojištění je vysoce výhodný a efektivní způsob ukládání peněz určený zvláště pro zhodnocování finančních prostředků na penzi.
Penzijní připojištění si může u nás zřídit každá osoba, jenž je starší 18 let, je občanem ČR či jiné země EU s trvalým pobytem v České republice nebo se účastní důchodového pojištění v rámci České republiky. Při splnění určitých podmínek stát přispívá každý měsíc k vkládané částce až 150 Kč a dalším plusem je i daňové zvýhodnění majitele tohoto připojištění.
Hlavním důvodem proč využít penzijního připojištění je v dnešní nejisté době riziko nízkého důchodu vypláceného v budoucí penzi. Vzhledem k stále se zvyšujícím životním nákladům a nepříznivému vývoji pracujících lidí lze očekávat snižování státního důchodu, který nebude dostačovat na základní potřeby občana. Proto se penzijní připojištění může stát takřka nepostradatelným pomocníkem.
Penzijní fond je instituce, která na základě povolení České národní banky (dříve ministerstva financí) shromažďuje finanční prostředky od účastníků a státu a spravuje je za účelem jejich zhodnocení. Fond tyto prostředky v souladu se zákonem investuje do státních i soukromých dluhopisů, hypotečních zástavních listů, akcií a podílových listů, nemovitostí nebo je ukládá na účty bank. Fond také může investovat v zahraničí do státních dluhopisů. Hospodaření fondu podléhá státnímu dozoru a ČNB (České národní banky).
Částku, kterou budete měsíčně odvádět si volíte sami. Zde je několik bodů, které si můžete promyslet, aby jste si mohli správně určit výši této měsíční částky: - Váš věk - Váš předpokládaný odchod do penze - Vaše současná výše příjmu - Vaše očekávaná výše příjmu - Váš vedlejší příjem, příspěvky třetích osob apod. Na závěr malé upozornění, že na výši spořící částky závisí i výše státního příspěvku!
Mezi výhody penzijního fondu také patří fakt, že každý účastník penzijního připojištění má nárok na převedení příspěvků do penzijního připojištění u jiného penzijního fondu. V tomto případě jsou převedeny jak vložené příspěvky, podíly na výnosech fondu tak i státní příspěvky. Využití této možnosti ovšem vyžaduje splnění podmínky, že nebylo u původního fondu využito nároku na penzi či vyplacení odbytného.
Mohou se vyskytnout události, které vyžadují přerušení penzijního připojištění, jako je například nepříznivá finanční situace neumožňující vkládat příspěvky. I na to penzijní připojištění pamatuje a umožňuje na určitou dobu penzijní připojištění přerušit, tj. v tomto období neplatí měsíční vklady. Tato doba přerušení se nezapočítává do doby pojištění pro nárok na dávky. Této možnosti mohou využít pouze klienti, kteří platili příspěvky po dobu 36 měsíců nebo 12 měsíců při druhém a dalším přerušení.
Každý účastník penzijního připojištění také může kdykoliv smlouvu vypovědět a to písemnou formou. Následují kroky specifické u každého penzijního fondu. Výpovědní lhůta stanovená fondem však nesmí být delší než dva měsíce. V případě, že délka spoření již přesáhla 12 měsíců je možné zažádat o vyplacení vložených prostředků tzv. odbytného. Budou vráceny všechny vložené prostředky navýšené o podíly na výnosech avšak bez státních příspěvků.
Tak jako u každého finančního produktu, Vás jistě bude zajímat i bezpečnost v případě penzijního připojištění. Hospodaření fondu podléhá kontrole ČNB (Českou národní bankou) a kontrola státního příspěvku na penzijní připojištění spadá pod působnost Ministerstva financí České Republiky. Kromě této činnosti jednotlivých orgánů existuje celé řada pravidel a kodexů a dalších mechanismů, které garantují bezpečnost tohoto systému penzijního připojištění. V žádném případě se tedy nemusíte bát, že by jste přišli vinou penzijního fondu o své příspěvky či státní příspěvky.
Penzijní připojištění je velmi výhodná forma spoření, podporovaná státem, která umožňuje zajistit si dostatečný finanční objem na penzi. Samotné penzijní připojištění je zákonem definováno jako shromažďování peněžních prostředků od účastníků penzijního připojištění a státu poskytnutých ve prospěch účastníků, nakládání s těmito prostředky a vyplácení dávek penzijního připojištění.
Využívat služeb penzijního připojištění může každá osoba starší 18let, která má trvalý pobyt na území ČR a uzavře s penzijním fondem smlouvu o penzijním připojištění. Těchto služeb může využívat i osoba starší 18let s bydlištěm na území EU, pokud je účastníkem důchodového pojištění nebo pobírá důchod v České republice.
Není to jen kvůli stále se snižující výši státního důchodu a rostoucím životním nákladům. Ale dalším důvodem je také to, že penzijní připojištění je třeba brát jako finanční nástroj pro dlouhodobé spoření. Během doby kdy jste finančně soběstační si ukládáte měsíčně malé částky, které se střádají a navyšují o státní podporu na Vašem účtu. Výši měsíční částky si volíte sami tak, aby Vám na jedné straně příliš nezatížil rozpočet a na straně druhé, aby Vám v budoucnu poskytl dostatečné navýšení státního důchodu.
Samozřejmě zde platí čím dříve, tím lépe. Hlavním důvodem pro toto tvrzení je skutečnost, že peníze budou vydělávat peníze, jelikož se úročí doposud naspořená částka, čím dříve začnete, tím vyšší částka se bude úročit. Samozřejmě ze začátku mohou být Vámi vkládané příspěvky menší a s rostoucím věkem i příjmem mohou růst, tak aby bylo dosaženo dostatečných úspor na Vašem účtu. Pokud je Vám tedy více jak 18let a nemáte uzavřené penzijní připojištění, směle do toho.
Hlavní výhodou penzijního připojištění je bezesporu měsíční státní příspěvek, který je závislý na výši měsíčního vkladu. Kolik můžete získat zobrazuje následující přehled:
Jasně tedy vyplývá, že nejvýhodnější možností jak získat maximální výši státního příspěvku je spořit měsíční částkou minimálně 500 Kč.
od daňového základu a ušetřit tak na daních. Tímto způsobem si lze odečíst až 12 000 Kč za rok. Dle tabulek vyplývá, že této úspory dosáhnete při výši měsíční úložky 1 500Kč. Mezi třetí zásadní výhodu patří příspěvky zaměstnavatele. Ten si totiž může příspěvek na Vaše penzijní připojištění odečíst ze svého daňového základu a to do výše 3% Vašeho vyměřovacího základu pro výpočet zdravotního a sociálního pojištění. Pro Vašeho zaměstnavatele je tedy do určité míry výhodnější přispět Vám na penzijní připojištění než Vám o stejnou částku zvýšit mzdu. Tento příspěvek na penzijní připojištění je totiž plně osvobozen od sociálního a zdravotního pojištění.
Vyberete si Penzijní fond, u kterého chcete připojištění uzavřít a samotné penzijní připojištění vzniká uzavřením Smlouvy o penzijním připojištění, nejčastěji od prvního dne měsíce následujícího po sepsání smlouvy. K uzavření smlouvy může dojít přímo na pobočce penzijního fondu nebo na pobočce společnosti jakou je například Česká pošta. První možnost s sebou nese veškeré výhody osobního kontaktu přímo s pracovníkem penzijního fondu, druhá možnost Vám umožní si vybrat (pokud vybráno nemáte) z jednoho nebo několika penzijních fondů.
Všechny příspěvky jsou shromažďovány na Vašem účtu, jsou navyšovány o úroky a státní příspěvky a až vznikne nárok na dávky bude použit k jejich výplatě. Tyto finanční prostředky mohou pocházet z několika zdrojů. Tím hlavním bývají samozřejmě příspěvky účastníka, tedy Vás a druhým pak příspěvky třetích osob. Pokud Vám budou přispívat třetí osoby, musíte tuto skutečnost penzijnímu fondu předem oznámit.
Třetí osobou mohou být:
Na příspěvek, který zcela nebo zčásti platí Váš zaměstnavatel se však nevztahuje žádný státní příspěvek. Zaměstnavatel ale může těžit z výhody možnosti si příspěvek na Vaše penzijní připojištění odečíst ze svého daňového základu (Viz výhody výše).
Výše Vašeho příspěvku na penzijní připojištění je minimálně 100 Kč měsíčně, a to proto, aby zakládala nárok na státní příspěvek (viz přehled u výhod). Příspěvky je možno platit i dopředu na několik měsíců a to do konce prvního měsíce tohoto období. Výši příspěvku můžete změnit písemným oznámením fondu, který změnu provede maximálně do třech kalendářních měsíců. Tuto částku můžete zvýšit i snížit, ale nesmí poklesnout pod minimální výši tj. 100Kč za měsíc.
Penzijní fond umožňuje vyplácet dávky i do ciziny těm, kteří mají nárok na dávku penzijního připojištění a nemají na území ČR trvalý pobyt nebo nemají bydliště na území členského státu EU.
