|
I když by se mohlo zdát, že není potřeba penzijní připojištění představovat, většina klientů, kteří už tento finanční produkt využívají, si sama není jistá, co jim vlastně přináší, jak své peníze zúročují apod. To je pochopitelně zásadní problém, protože česká populace vcelku intenzivně stárne a penzijní připojištění je tak jednou z variant, která vám dokáže zajistit po finanční stránce spokojené stáří. Pokud ale nebudete vědět, co od něj očekávat, možná vás na první pohled ani nezaujme, i když jeho výhody jsou markantní. Složené úročení, státní dotace, stabilita produktu atd., všechny tyto faktory udělaly z penzijního připojištění jednu z nejoblíbenějších variant u nás. Na druhou stranu je pravda, že například oblibě stavebního spoření se stále nemůže rovnat.
Když si přečtěte některé strohé popisy a vysvětlivky k penzijnímu připojištění, mohlo by se vám zdát, že se v podstatě jedná o spoření, i když to není tak úplně pravda. Hlavním rozdílem je fakt, že na většině klasických spořicích účtů vám bude pravidelně připisován vždy stejný úrok z vkladů. Penzijní připojištění respektive penzijní fond bude s vašimi penězi hospodařit a vám budou na konci roku připsány procentuální výnosy. Nemáte tak sice dopředu jisté, kolik procent vám bude každý rok připsáno, nicméně je u větších penzijních fondů prakticky jistota, že se bude tento obnos pohybovat na hranici 3-4%. Druhým zásadním rozdílem, na který pochopitelně Češi slyší, jsou státní dotace. Stát vám totiž bude na váš účet pravidelně připisovat příspěvky, na které se zaměříme později. Důležité je ještě dodat, že výnosy jsou vždy přidávány na základě takzvaného složeného úročení, což znamená, že například zmíněná tři procenta získáte z částky, která je na účtu a ne z příspěvků, které jste letos vložili. Právě díky tomu je nejlepší začít spořit co nejdříve.
Už to bylo zmíněno. Na penzijní připojištění vám bude přispívat stát, což je pochopitelně jeho hlavním lákadlem. I když jeho odpůrci budou argumentovat, že se nejedná o nijak výrazné částky, kdo by nechtěl od státu dostávat něco navíc. Také musíte brát v potaz, že je penzijní připojištění dlouhodobým produktem – doporučuje se, že byste ho měli uzavřít zhruba ve třiceti letech, takže se státní dotace za celou dobu opravdu nakupí. Když se budeme bavit o konkrétních číslech, je v podstatě základní hranicí, abyste měli na státní dotace nárok, 100 Kč měsíčně. Pokud budete tuto částku pravidelně vkládat – lze to udělat i nepravidelně, kdy bude obnos rozpočítán na jednotlivé měsíce, přispěje vám stát navíc 50 Kč. Maximálně si můžete přijít až na 150 Kč měsíčně, když budete dávat 500 Kč a výše. Ještě jednou zdůrazňujeme, i když se na první pohled nejedná o vysoké částky, berte v potaz, že budete mít penzijní připojištění několik desetiletí. Navíc se do vašeho měsíčního příspěvku pochopitelně započítává i to, co vám na účet vloží třetí osoby. Většina klientů si tak nechává vkládat malou část platu od zaměstnavatele. Dalším příjmem pak budou již zmíněné výnosy z hospodaření.
Penzijní fondy jsou v podstatě základem celého systému, na kterém penzijní připojištění staví. Aby mohla jakákoliv instituce (spořitelna, pojišťovna, banka apod.) zřizovat tento finanční produkt, musí založit penzijní fond. Ten je státem přísně kontrolován, což je pochopitelné, protože stát bude klientům přispívat a dává tak již zmíněné instituci k dispozici větší kapitál. Pokud si pak u penzijního fondu zřídíte penzijní připojištění, budete u něj na svůj účet vkládat peníze, se kterými on bude hospodařit. Důležité je vědět, že tak činí s minimálním rizikem, protože na něj právě stát dohlíží. Vám to v praxi přináší ohromnou jistotu, že peníze zúročíte, ale na druhou stranu ne tak vysoká procenta – u nejlepších penzijních fondů zhruba 3-4%. Co se týče samotné činnosti, o všem rozhoduje valná hromada, která se pak musí zodpovídat zmíněné státní kontrole. Určitě vás také napadne, které penzijní fondy jsou ty nejlepší; jedná se o ty, které jsou na trhu v podstatě nejdéle, takže fondy ČSOB, České spořitelny a České pojišťovny.
Pochopitelně mají penzijní fondy některé citelné výhody, jinak by je klienti v takovém množství nevyužívali. Většina už jich byla zmíněna. Tou největší jsou právě státní příspěvky, protože každý ví, že stát penězi v tomto oboru moc nerozhazuje. Figuruje ale i v druhé výhodě, kterou je jistota, když je penzijní připojištění přirovnáváno k nejjistějším finančním produktům na trhu, protože právě státní kontrola hlídá jeho činnost. I když je pravda, že nemáte přesně stanovené, kolik budete mít při vstupu do důchodového věku na účtu, je penzijní připojištění opravdu ideální variantou, jak šetřit na stáří. V první řadě jistý, spolehlivý a stabilní produkt, i tak by se dalo charakterizovat.
Pochopitelně především odpůrci naleznou i některé nevýhody, které penzijní připojištění má. Ty navíc mohou znít vcelku zásadně, nicméně vždy berte v potaz, že populace stárne, starobní důchody klesají, a tak nemáte téměř jinou tak spolehlivou možnost. My nevýhody také zmíníme, ale spíše se s nimi smiřte, než abyste je brali jako překážku samotného zřízení. V první řadě je tu fakt, že je výše zúročení poměrně nízká, když jí porovnáme s jinými investičními fondy. Pokud upřednostňujete rychlé a intenzivní zhodnocení, vydejte se cestou akcií. Ty jsou ovšem více rizikové, s čímž se budete muset smířit. Určitou negativní roli zde hraje i inflace, když není penzijní připojištění valorizováno. Pokud by se vám stalo, že budou vaše výnosy v praxi nižší než míra současné inflace, vaše peníze vlastně reálně ztratí na hodnotě. Stane se to ale jen málokdy a navíc budou postupně vaše příjmy růst, takže můžete valorizovat sami.
