|
Určitě už jste o něm někdy slyšeli. Penzijní připojištění si za dobu své existence vydobylo poměrně významné postavení na českém finančním trhu a dnes se tak může chlubit vcelku slušným portfoliem klientů. Většina lidí tak dnes penzijní připojištění vnímá jako nutnost, pokud si chtějí ve stáří spokojeně žít. Aby vás to nemátlo, často se také setkáte s pojmem důchodové připojištění, což je vlastně to samé. Problematické je, že je penzijní připojištění na první pohled poměrně jednoduché, ale pokud se v něm začnete trochu orientovat, narazíte na spoustu problémů. I když se tak tváří opravdu příjemně, je nesmírně složité si ho pouze dobře naplánovat; o hlídání zhodnocení peněz nemluvě.
Základní idea, kterou se penzijní připojištění prezentuje, není nijak složitá. V podstatě se jedná spíše o spoření než o klasické pojištění, na které jste možná zvyklí, protože budete pravidelnými příspěvky shromažďovat peníze na penzijních (důchodových) fondech, které s nimi budou nakládat respektive hospodařit a tím pádem je zhodnocovat. Pokud byste tak penzijní připojištění porovnávali například s klasickým životním pojištěním, stavebním spořením apod., velkým rozdílem je právě investiční stránka fondu. Na jednu stranu je potřeba dodat, že je penzijní připojištění poměrně stabilní a striktně hlídané, takže máte zúročení téměř ve všech případech zaručené, nicméně existují i nestabilní penzijní fondy, u kterých lehce riskujete. Zajímavé také je, že je penzijní připojištění úročeno složeným způsobem, což znamená, že se vždy úročí naspořená částka a nikoliv jednotlivé vklady. V praxi vám tak budou „peníze vydělávat peníze“. Právě proto je nejlepší začít spořit co nejdříve, klidně už okolo třiceti let.
Častý dotaz, na který se klienti před zřízením penzijního připojištění ptají a ještě jednodušší odpověď: „Ano“. Penzijní připojištění je stanoveno v zákonech ČR a stát ho zahrnul do své sociální politiky, díky čemuž vám přináší právě příspěvky. Na druhou stranu je potřeba si přiznat, že to s nimi není zas tak slavné. V první řadě musíte splnit hlavní podmínku, kterou je spoření alespoň 100 Kč měsíčně (pokud máte smluvené nepravidelné spoření, částka se přepočítá na měsíce). Poté už se vše odvíjí od výše příspěvků. Pokud budete spořit pouze již zmíněných 100 Kč, máte nárok na 50 Kč měsíčně; nejvyšší příspěvky budete mít, když budete platit 500 Kč a vice, kdy budou činit 150 Kč. Jak už ale bylo řečeno, peníze, které na penzijní připojištění vložíte, se nezhodnotí pouze touto státní dotací, ale také získáte zisk z hospodaření. Ten se obvykle pohybuje na hranici 3-4% v závislosti na typu penzijního fondu. Není tak naprosto jisté a dopředu předvídatelné, o kolik budou vaše peníze reálně zhodnoceny, ale vcelku se nemusíte bát.
Toto slovo už tu mnohokrát padlo, ale stále si nejsme jistí tím, jak moc si dokážete skutečný penzijní fond představit, a proto se na něj ještě lehce zaměříme. V praxi mají tyto investiční fondy skoro všechny pojišťovny a spořitelny, protože bez nich by pochopitelně nemohly penzijní připojištění poskytovat. Již tradičně jsou nejvýhodnější ty od největších gigantů, kteří figurují na našem trhu, což znamená – ČSOB, Česká spořitelna a Česká pojišťovna. Investiční fond pak není klasickým spořením, ale finanční instituce s vašimi penězi hospodaří. To jí pochopitelně přináší zisky, které pak v určitém procentu rozděluje mezi své klienty – obvykle již zmíněné tři až čtyři procenta. Bezesporu důležité je vědět, že jsou penzijní fondy striktně hlídané, obchodují s minimálním rizikem a o jejich činnosti rozhoduje valné shromáždění, které má navíc za sebou dozor v podobě státu, takže se nemusíte bát, že byste penzijním připojištěním nějak „zběsile“ investovali.
Tento finanční produkt by pochopitelně nebyl tak oblíbený, kdyby nepřinášel některé zásadní výhody. Tou první je v podstatě fakt, že vám stát jak přispívá (jen na málo dalších spoření a pojištění vám něco přidá), tak se snaží vás chránit, když dohlíží na penzijní fondy. Dále tu neustále figuruje i skutečnost, že je penzijní připojištění nesmírně důvěryhodným, jistým a spolehlivým účtem, který dokáže v praxi vaše peníze opravdu zúročit. Jeho vyřízení je snadné, největší penzijní fondy nabízejí výhodné podmínky, a pokud nebudete zrovna moct platit, můžete ho bez problémů pozastavit. Z jednoho prostého důvodu by si tak měl spořit každý – vzhledem k současnému vývoji populace v ČR se dá očekávat, že se bude výše starobních důchodů snižovat, a proto se nemůžete spoléhat pouze na ně.
Nevýhody, které zmíníme, neberte jako překážku ke zřízení, protože je penzijní pojištění opravdu výhodným produktem, ale spíše se s nimi snažte smířit. Už základní definice o něm totiž mluví jako o dlouhodobém shromažďování prostředků s menším zúročením, což splňuje. Základním problémem je inflace, protože se na penzijní připojištění nevztahuje valorizace. To v praxi znamená, že pokud bude inflace vyšší než zisk z hospodaření (stane se to výjimečně), vaše peníze reálně ztratí na hodnotě. Pokud tak nebudete korigovat vaše příspěvky, nemusí se penzijní připojištění v některých obdobích vyplatit. Určitě se také penzijní připojištění nevyplatí lidem, kteří chtějí zúročit peníze silně a v krátkém časovém úseku (méně než 15 let). V tom případě bychom doporučili spíše produkty, které jsou sice rizikovější, ale výnosnější.
